Ваш Юрист
Оформление автокредита, досрочное погашение, рефинансирование и споры с банком.
Досрочное погашение — право заёмщика по закону. Банк не вправе взимать штраф или комиссию за досрочное погашение кредита.
Уведомите банк за 30 дней или в срок, указанный в договоре. Погашение можно оформить через приложение или в офисе.
КАСКО и страхование жизни не являются обязательными по закону. Банк не вправе отказать в кредите при отказе от страховки, но может изменить ставку.
Навязывание страховки в увязке с выдачей кредита — нарушение. Можно оформить кредит и отказаться от допуслуг.
Новый банк выдаёт кредит на погашение старого. Залог на машину переоформляется. Сравните ставки, комиссии и условия. Оформите выписку из ПТС в ГИБДД.
При рефинансировании важно учесть комиссии, расходы на оценку и переоформление. Экономия должна превышать издержки.
Банк не вправе самостоятельно изъять автомобиль. Обращение взыскания на залог — только через суд. После решения суда исполнение — судебными приставами.
При просрочке банк может предъявить требование о досрочном погашении и обращении взыскания на залог в судебном порядке.
Трейд-ин — сдача старого автомобиля в зачёт стоимости нового. Оценка производится дилером. Разница оплачивается или финансируется кредитом.
Проверьте условия договора: как учитывается зачёт, есть ли ограничения. Оформление — как обычный автокредит с доплатой.
GAP страхует разницу между страховой выплатой по КАСКО и остатком долга при тотальной гибели автомобиля. Не обязательна, но полезна при большом первом взносе.
Условия и стоимость различаются. Сравните предложения страховых компаний.
Обратитесь в банк с заявлением. Возможны: отсрочка платежей, увеличение срока кредита, снижение платежа. Банк рассматривает индивидуально.
Подготовьте документы о снижении дохода. При отказе — рассмотрите кредитные каникулы или рефинансирование.
Выше ставка, обязательное КАСКО, больший переплат. Проверьте полную стоимость кредита (ПСК) и условия страхования.
При досрочной продаже машины возможна ситуация, когда долг превышает рыночную стоимость авто.
На поддержанный авто выше ставка, короче срок, больше требований к возрасту и состоянию. Первый взнос часто выше.
Некоторые банки не кредитуют авто старше определённого возраста. Проверьте лимиты по году выпуска.
В салоне часто действуют спецпредложения и скидки. Сравните ставку, скидку и полную стоимость. Кредит в салоне может быть оформлен через партнёрский банк.
Изучите условия нескольких банков и дилеров. Иногда выгоднее взять кредит в банке и купить по скидке за наличные.
Уведомите банк за 30 дней или согласно договору. Внесите сумму, указав назначение «досрочное погашение». Пересчитайте график или уменьшите срок. Страховку можно вернуть за неиспользованный период.
Некоторые банки не взимают комиссию за досрочное погашение — проверьте договор.
С согласия банка — да. Варианты: продажа с переводом долга на покупателя, погашение кредита средствами от продажи, продажа банку. Без согласия — карается как мошенничество.
Банк вправе отказать в переводе долга при плохой кредитной истории покупателя.
Банк вправе требовать страхование залога. Отказ от КАСКО может повлечь повышение ставки или отказ в выдаче. После выдачи — навязанную страховку можно вернуть в период охлаждения.
С 2020 года навязывание страхования жизни при кредите ограничено.
Погасите задолженность, штрафы за хранение. Обратитесь в банк с заявлением о возврате. В течение 10 дней после погашения банк обязан вернуть авто.
При споре о сумме — суд. До решения суда машина может оставаться у банка.
Только если договор предусматривает изменение ставки (привязка к ключевой ставке ЦБ и т.п.). Одностороннее повышение без основания — незаконно. Претензия, при отказе — суд.
Фиксированная ставка не может быть повышена в одностороннем порядке.
Да, но ставка выше, одобрение сложнее. Роль первого взноса — снижение риска банка. Без ПВ банк может потребовать поручителя или дополнительные гарантии.
Субсидированные программы (господдержка) обычно требуют минимум 10–20% ПВ.
При лизинге авто на балансе лизинговой компании, вы платите за пользование. По окончании — выкуп или возврат. Налоговые льготы для юрлиц. При кредите — сразу в собственность с обременением.
Для физлиц чаще выгоднее кредит, для ИП и юрлиц — лизинг может быть выгоднее.
Солидарная ответственность. Банк вправе требовать с созаёмщика всю сумму. Просрочка отразится в бюро кредитных историй. Созаёмщик может взыскать с основного заёмщика уплаченное.
Перед подписанием оцените платёжеспособность основного заёмщика.
Обратитесь в банк с заявлением. Варианты: продление срока, кредитные каникулы, снижение платежа. Банк рассматривает индивидуально. Решение не гарантировано.
Реструктуризация сохраняет кредитную историю, в отличие от просрочки.