Ваш Юрист
Права заёмщика микрозаймов, ограничение процентов, оспаривание договоров.
Да. С 2019 года полная стоимость микрозайма не должна превышать 1% в день (365% годовых). При нарушении можно требовать перерасчёта и возврата переплаты.
Обратитесь в МФО с претензией или в суд. Сохраните договор и чеки об оплате.
Да. В течение 14 дней (период охлаждения) заёмщик вправе вернуть займ без процентов, уплатив только сумму займа. Направьте заявление в МФО.
Условие действует для займов до 30 тыс. руб. Проверьте, применимо ли к вашему договору.
Продление допускается, но комиссия за продление не должна приводить к превышению предельной полной стоимости. При переплате свыше лимита можно оспорить.
Частые продления увеличивают долг. По возможности погашайте займ в срок.
МФО вправе списать безнадёжный долг. Часто продают долги коллекторам. При банкротстве физлица непогашенные микрозаймы списываются.
Истечение срока исковой давности (3 года) — основание для отказа во взыскании.
Используйте период охлаждения — верните сумму в течение 14 дней. При невозврате — доказывайте отсутствие намерения (например, мошенничество третьих лиц). Сложность в том, что подпись/подтверждение считается волеизъявлением.
Обратитесь в МФО и в полицию при подозрении на мошенничество.
Проверьте наличие в реестре ЦБ РФ. Легальные МФО обязаны быть в реестре микрофинансовых организаций. Реестр доступен на сайте ЦБ.
Нелегальные МФО не вправе взыскивать долги через суд. Но мошенники могут использовать угрозы.
Рассмотрите рефинансирование через банк — один кредит под меньший процент. Или банкротство физлица при сумме долгов от 300 тыс. руб. и невозможности платить. Обратитесь к финансовому советнику.
Прекратите брать новые займы. Составьте план погашения, начиная с самых дорогих.
Участвуйте в процессе. Заявите о пропуске срока исковой давности, если прошло более 3 лет. Оспорьте размер требований и полную стоимость. Запросите перерасчёт при превышении лимита.
Не игнорируйте суд. При неявке решение может быть вынесено без вашего участия.
В ЦБ РФ (надзор за МФО), Роспотребнадзор, прокуратуру. Укажите суть нарушения, приложите документы. ЦБ может применить меры к МФО.
При незаконном взыскании — также жалоба в Роскомнадзор, если долг уступили коллекторам.
Да, если условия честно указаны. Проверьте: срок беспроцентного периода, что будет при просрочке, полная стоимость при продлении. Читайте договор до подписания.
При скрытых комиссиях — претензия в МФО и жалоба в Роспотребнадзор.
Да. В течение 14 дней — полный возврат без процентов за фактическое пользование. Исключение — проценты за дни пользования при сумме займа более 30 тыс. руб.
Обращение в МФО. Деньги вернут в течение 3 рабочих дней.
Не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Запрещены звонки с 22 до 8 часов. Нельзя звонить на работу без согласия, угрожать, разглашать долг третьим.
Нарушения — повод для жалобы в ФССП и взыскания компенсации.
Продление (пролонгация) — новый займ для погашения старого. Дополнительные проценты. Частые продления ведут к долговой яме. Лимит продлений — не более 2 подряд.
Рассмотрите реструктуризацию или банкротство вместо бесконечных продлений.
Проверьте внесение в реестр ЦБ. Легальное МФО имеет ИНН, юридический адрес, не требует предоплату. Мошенники просят перевести «страховку» или «комиссию» до выдачи займа.
Никогда не переводите деньги до получения займа.
Просрочки — да. Своевременные погашения — нет, иногда даже улучшают историю. Микрозаймы отражаются в БКИ. Банки могут негативно смотреть на частые займы в МФО.
Один просроченный микрозайм может закрыть доступ к банковским кредитам.
Закон не ограничивает. Но общая сумма не должна приводить к чрезмерной долговой нагрузке. МФО и БКИ видят все займы — могут отказать при высокой нагрузке.
Рекомендуется не более 2–3 микрозаймов одновременно.
Нет. Страховка не может быть обязательным условием. При навязанной страховке — возврат в период охлаждения 14 дней. Направьте заявление о расторжении договора страхования.
Страховая вернёт деньги пропорционально неиспользованному сроку.
Да. Микрозаймы входят в реестр требований. При банкротстве физлица долги перед МФО списываются наравне с другими. Порог — общий долг от 500 тыс. руб.
МФО часто продают долги коллекторам — они тоже будут участвовать в деле.
Банк России (через сайт ЦБ), Роспотребнадзор, ФССП при нарушении коллекторской деятельности. Онлайн-займы — проверить юрисдикцию МФО.
При угрозах и преследовании — заявление в полицию.